Lista dokumentów do kredytu firmowego zależy od banku, produktu, formy prawnej, kwoty i sposobu prowadzenia księgowości. Mimo to można przygotować pakiet do analizy wstępnej, który pozwoli ocenić sytuację przed wysłaniem formalnego wniosku.
To ważne rozróżnienie: pakiet analityczny nie zawsze jest identyczny z ostateczną listą banku. Jego celem jest wychwycenie problemów, dobranie produktu i ograniczenie liczby niepotrzebnych zapytań.
1. Dokumenty identyfikacyjne i rejestrowe
Jednoosobowa działalność gospodarcza
Najczęściej potrzebne są:
- dane z CEIDG,
- NIP i REGON,
- dokument tożsamości właściciela na etapie wymaganym przez proces,
- informacje o rozdzielności lub wspólności majątkowej, jeżeli mogą mieć znaczenie,
- koncesje, licencje albo zezwolenia, jeśli działalność ich wymaga.
Spółka
W zależności od formy:
- aktualny odpis KRS,
- umowa lub statut spółki,
- struktura udziałowców i beneficjentów rzeczywistych,
- dokumenty osób uprawnionych do reprezentacji,
- uchwała o zaciągnięciu zobowiązania, jeżeli jest wymagana,
- informacje o podmiotach powiązanych.
2. Dokumenty podatkowe za zakończone lata
Dla JDG i wspólników mogą to być:
- PIT za ostatni rok lub dwa lata,
- urzędowe poświadczenie odbioru,
- załączniki związane z działalnością,
- KPiR lub ewidencja przychodów za odpowiadające okresy.
Dla spółek:
- CIT,
- sprawozdania finansowe,
- bilans,
- rachunek zysków i strat,
- informacja dodatkowa,
- ewentualnie rachunek przepływów pieniężnych i opinia biegłego.
Praktycznie warto przygotować dwa pełne lata, nawet jeśli konkretny produkt poprosi początkowo o jeden.
3. Dane bieżące
Historia roczna nie pokazuje, co dzieje się obecnie. Dlatego do analizy potrzebne są dane od początku bieżącego roku do możliwie świeżego zamkniętego miesiąca:
- KPiR narastająco,
- ewidencja przychodów,
- bilans i rachunek wyników okresowy,
- zestawienie przychodów i kosztów,
- deklaracje lub pliki podatkowe, jeżeli są potrzebne do potwierdzenia danych.
Jeżeli ostatni miesiąc był nietypowy, warto dołączyć krótkie wyjaśnienie.
4. Wyciągi bankowe
Standardem analizy wstępnej powinny być pełne wyciągi z głównych rachunków firmowych za ostatnie 6 miesięcy. W bardziej złożonych przypadkach przydatne jest 12 miesięcy, szczególnie przy sezonowości.
Wyciąg powinien umożliwiać ocenę:
- regularności wpływów,
- obrotów rzeczywistych,
- zajęć i blokad,
- zwrotów płatności,
- obsługi rat,
- wykorzystania limitów,
- przepływów z podmiotami powiązanymi.
Zrzuty ekranu z saldem nie zastępują pełnych wyciągów.
5. Raporty BIK przed złożeniem wniosku
To element, którego nie warto pomijać.
Raport BIK osoby fizycznej
Powinni go rozważyć przede wszystkim:
- właściciel JDG,
- wspólnicy spółki cywilnej i spółek osobowych,
- poręczyciele,
- wspólnicy lub członkowie zarządu, jeżeli bank ma analizować ich prywatną sytuację.
Raport pomaga sprawdzić prywatne kredyty, karty, limity, historię spłat i ewentualne nieprawidłowości.
Raport BIK Moja Firma
Pokazuje historię kredytową przedsiębiorstwa oraz informacje dotyczące regulowania zobowiązań dostępne w ramach produktu. Pozwala porównać deklarowany harmonogram zadłużenia z danymi raportowanymi przez instytucje.
Dlaczego raporty są potrzebne przed wnioskiem
Bank przeprowadzi własne sprawdzenie. Wstępne pobranie raportów nie zastępuje tej procedury, ale pozwala:
- wykryć zaległość lub niezamknięty limit,
- wyjaśnić rozbieżności,
- policzyć pełne miesięczne obciążenie,
- uniknąć składania wniosku z oczywistym problemem,
- dobrać instytucję i produkt do realnej sytuacji.
Raporty BIK zawierają dane poufne. Nie należy wysyłać ich zwykłym publicznym linkiem, umieszczać w repozytorium ani przechowywać bez określonego celu i zabezpieczeń.
6. Harmonogram wszystkich zobowiązań
Przygotuj tabelę z kolumnami:
- wierzyciel,
- rodzaj zobowiązania,
- saldo,
- rata miesięczna,
- data końca,
- zabezpieczenie,
- status spłaty,
- informacja o limicie odnawialnym.
Uwzględnij kredyty, leasingi, pożyczki, faktoring z regresem, karty, limity, poręczenia i zobowiązania prywatne analizowanych osób.
7. ZUS i urząd skarbowy
W zależności od procesu mogą być potrzebne:
- zaświadczenia o niezaleganiu,
- potwierdzenia salda,
- decyzja lub umowa o układzie ratalnym,
- potwierdzenia terminowej obsługi układu,
- wyjaśnienie zaległości.
Nie wolno deklarować braku zaległości, jeżeli firma jest w trakcie ich regulowania. Prawidłowo obsługiwany układ to inna sytuacja niż ukryty dług, ale bank oceni ją zgodnie z własną polityką.
8. Dokumenty celu finansowania
Kredyt inwestycyjny
- oferta lub faktura pro forma,
- kosztorys,
- harmonogram inwestycji,
- pozwolenia,
- dokumenty nieruchomości,
- wkład własny,
- prognoza wpływu inwestycji na wynik.
Finansowanie obrotowe
- kontrakty i zamówienia,
- faktury zakupowe,
- zestawienie należności i zobowiązań,
- rotacja zapasów,
- plan wykorzystania limitu.
Refinansowanie
- umowy i harmonogramy spłacanych zobowiązań,
- zaświadczenia o saldzie,
- warunki wcześniejszej spłaty,
- cel ekonomiczny refinansowania.
9. Dokumenty dodatkowe przy trudniejszym profilu
Przydatne mogą być:
- lista głównych klientów i dostawców,
- aging należności i zobowiązań,
- portfel zamówień,
- umowy najmu,
- wykaz środków trwałych,
- dokumenty zabezpieczenia,
- biznesplan lub prognoza,
- wyjaśnienie spadków, strat i zdarzeń jednorazowych.
Minimalny pakiet do wstępnej analizy
Jeżeli trzeba zacząć od wersji praktycznej, przygotuj:
- PIT/CIT i dane księgowe za dwa lata.
- Dane bieżące za obecny rok.
- Wyciągi z rachunków za 6 miesięcy.
- Harmonogram wszystkich zobowiązań.
- Raport BIK osoby fizycznej właściwych osób.
- Raport BIK Moja Firma.
- Informację o ZUS i US.
- Kwotę, cel, oczekiwany okres i opis zabezpieczenia.
Podsumowanie
Komplet dokumentów skraca analizę tylko wtedy, gdy jest aktualny i spójny. Największą wartością raportów BIK przed wnioskiem jest możliwość zobaczenia firmy tak, jak może zobaczyć ją finansujący – zanim rozpocznie się formalny proces.
Ostateczną listę dokumentów zawsze określa bank lub instytucja finansująca. Materiał nie zastępuje ich wymagań ani indywidualnej analizy.